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Guide — décision (quality node)
Le calcul tient en trois lignes : prime annuelle, franchise, valeur du véhicule. Voici les chiffres, et les 5 cas où le tous risques ne se justifie pas.
La question n'est pas « quelle est la meilleure formule ? » mais « quelle formule paie moins cher que ce qu'elle protège ? ». La réponse est chiffrable : elle dépend de la valeur du véhicule, de votre sinistralité et du stationnement.
Trois niveaux existent sur le marché dakarois. Le tableau indique ce qui est payé et ce qui reste à votre charge dans les situations courantes.
| Situation | RC seule | Tiers + vol et incendie | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Vous heurtez un autre véhicule | Tiers payé, vos réparations à charge | Tiers payé, vos réparations à charge | Tout payé, franchise déduite |
| Votre voiture est volée | Rien | Valeur de marché − franchise | Valeur de marché − franchise |
| Incendie du véhicule | Rien | Valeur de marché − franchise | Valeur de marché − franchise |
| Pare-brise fissuré | Rien | Souvent couvert (1 – 2/an) | Couvert |
| Accrochage en marche arrière seul | Rien | Rien | Payé, franchise déduite |
| Prime annuelle constatée (berline) | 60 000 – 120 000 FCFA | 120 000 – 250 000 FCFA | 250 000 – 600 000 FCFA |
Le ratio se calcule en trois lignes : prime annuelle, franchise, valeur de marché. Deux seuils ressortent des dossiers constatés à Dakar.
| Valeur du véhicule | Prime tous risques constatée | Ratio prime / valeur | Formule rationnelle |
|---|---|---|---|
| 3 millions FCFA | 250 000 – 400 000 FCFA | 8 – 13 % | Tiers + vol et incendie |
| 5 millions FCFA | 300 000 – 500 000 FCFA | 6 – 10 % | Tous risques si parc gardé, sinon intermédiaire |
| 8 millions FCFA | 400 000 – 700 000 FCFA | 5 – 9 % | Tous risques |
| 12 millions FCFA et plus | 600 000 – 1 200 000 FCFA | 5 – 10 % | Tous risques + valeur à neuf |
| Véhicule de plus de 10 ans | 80 000 – 150 000 FCFA | > 15 % | Responsabilité civile seule |
Cinq situations rendent le tous risques peu rationnel. Un assureur honnête les énonce avant de proposer la formule la plus chère.
| Situation | Formule conseillée | Prime constatée | Quand revoir |
|---|---|---|---|
| Véhicule de plus de 10 ans | RC seule | 60 000 – 120 000 FCFA/an | Au remplacement du véhicule |
| Valeur 3 – 8 millions FCFA | Tiers + vol et incendie | 120 000 – 250 000 FCFA/an | Si le stationnement s'améliore |
| Véhicule récent, parc gardé | Tous risques franchise haute | 250 000 – 500 000 FCFA/an | À chaque sinistre responsable |
| Véhicule de valeur, usage intensif | Tous risques + valeur à neuf | 600 000 – 1 200 000 FCFA/an | Chaque année (cote) |
Entre la RC et le tous risques, deux leviers réduisent la facture sans abandonner de garantie essentielle.
De 50 000 à 150 000 FCFA : − 10 à − 20 % de prime, à condition d'absorber ce reste à charge.
Valeur à neuf, véhicule de remplacement et bouclier bonus coûtent chacun 5 à 15 % de prime en plus.
Un coefficient de 0,80 ou moins réduit la prime de 20 % et plus, à formule identique.
En fourchette de marché : 250 000 à 600 000 FCFA par an pour une berline et 400 000 à 1 200 000 FCFA pour un SUV ou un haut de gamme, franchise de 50 000 à 250 000 FCFA.
Non : les dommages de circulation à votre véhicule restent à votre charge. Elle couvre les tiers, le vol, l'incendie et souvent un bris de glace limité.
Autour de 5 millions FCFA de valeur de marché, avec un ratio prime/valeur inférieur à 10 % et un stationnement sécurisé. En dessous de 3 millions, la formule intermédiaire est plus rationnelle.
Oui, par avenant : la prime est recalculée et proratisée. Le passage vers le haut est immédiat ; vers le bas, il s'applique généralement à la prochaine échéance.