# Tiers ou tous risques : comment choisir sa formule | Assurance Dakar

*Tiers, tiers + vol et incendie, ou tous risques : le calcul chiffré (prime, franchise, valeur du véhicule) et les 5 cas où le tous risques ne se justifie pas.*

URL canonique : https://assurance-auto.dakar.express/guides/choisir-formule/  
Mise à jour : 2026-10-08  
Auteur : L'équipe Assurance Dakar  
Cabinet : Assurance Dakar — [À compléter], Dakar, Sénégal — contact@assurance-auto.dakar.express

## Tiers ou tous risques : comment choisir sa formule

Le calcul tient en trois lignes : prime annuelle, franchise, valeur du véhicule. Voici les chiffres, et les 5 cas où le tous risques ne se justifie pas.

- Calcul chiffré
- 5 cas où le tous risques est inutile
- Seuil de bascule

La question n'est pas « quelle est la meilleure formule ? » mais « quelle formule paie moins cher que ce qu'elle protège ? ». La réponse est chiffrable : elle dépend de la valeur du véhicule, de votre sinistralité et du stationnement.

## Que couvre chaque niveau de formule ?
Trois niveaux existent sur le marché dakarois. Le tableau indique ce qui est payé et ce qui reste à votre charge dans les situations courantes.

| Situation | RC seule | Tiers + vol et incendie | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Vous heurtez un autre véhicule | Tiers payé, vos réparations à charge | Tiers payé, vos réparations à charge | Tout payé, franchise déduite |
| Votre voiture est volée | Rien | Valeur de marché − franchise | Valeur de marché − franchise |
| Incendie du véhicule | Rien | Valeur de marché − franchise | Valeur de marché − franchise |
| Pare-brise fissuré | Rien | Souvent couvert (1 – 2/an) | Couvert |
| Accrochage en marche arrière seul | Rien | Rien | Payé, franchise déduite |
| Prime annuelle constatée (berline) | 60 000 – 120 000 FCFA | 120 000 – 250 000 FCFA | 250 000 – 600 000 FCFA |

## Quel est le calcul qui tranche ?
Le ratio se calcule en trois lignes : prime annuelle, franchise, valeur de marché. Deux seuils ressortent des dossiers constatés à Dakar.

| Valeur du véhicule | Prime tous risques constatée | Ratio prime / valeur | Formule rationnelle |
|---|---|---|---|
| 3 millions FCFA | 250 000 – 400 000 FCFA | 8 – 13 % | Tiers + vol et incendie |
| 5 millions FCFA | 300 000 – 500 000 FCFA | 6 – 10 % | Tous risques si parc gardé, sinon intermédiaire |
| 8 millions FCFA | 400 000 – 700 000 FCFA | 5 – 9 % | Tous risques |
| 12 millions FCFA et plus | 600 000 – 1 200 000 FCFA | 5 – 10 % | Tous risques + valeur à neuf |
| Véhicule de plus de 10 ans | 80 000 – 150 000 FCFA | > 15 % | Responsabilité civile seule |

En dessous de **5 %** de la valeur par an : le tous risques se justifie presque toujours.
Entre **5 et 10 %** : la décision se joue sur le stationnement et la sinistralité.
Au-dessus de **10 %** : la formule intermédiaire couvre les risques majeurs pour 50 à 70 % du prix.

## Quand le tous risques ne se justifie-t-il pas ?
Cinq situations rendent le tous risques peu rationnel. Un assureur honnête les énonce avant de proposer la formule la plus chère.
**Véhicule de plus de 10 ans** : l'indemnité est plafonnée par la valeur de marché, la prime ne se rembourse plus.
**Valeur inférieure à 3 millions FCFA** : la prime + franchise représentent une part trop forte de la valeur.
**Kilométrage très faible** (moins de 5 000 km/an) : le risque de circulation chute, la prime non.
**Véhicule en fin de vie professionnelle** destiné à être cédé dans l'année.
**Trésorerie serrée** : mieux vaut une RC correcte et une réserve d'entretien qu'un contrat impayé résilié.

| Situation | Formule conseillée | Prime constatée | Quand revoir |
|---|---|---|---|
| Véhicule de plus de 10 ans | RC seule | 60 000 – 120 000 FCFA/an | Au remplacement du véhicule |
| Valeur 3 – 8 millions FCFA | Tiers + vol et incendie | 120 000 – 250 000 FCFA/an | Si le stationnement s'améliore |
| Véhicule récent, parc gardé | Tous risques franchise haute | 250 000 – 500 000 FCFA/an | À chaque sinistre responsable |
| Véhicule de valeur, usage intensif | Tous risques + valeur à neuf | 600 000 – 1 200 000 FCFA/an | Chaque année (cote) |

## Comment ajuster une formule sans la changer ?
Entre la RC et le tous risques, deux leviers réduisent la facture sans abandonner de garantie essentielle.
1Monter la franchiseDe 50 000 à 150 000 FCFA : − 10 à − 20 % de prime, à condition d'absorber ce reste à charge.
2Limiter les optionsValeur à neuf, véhicule de remplacement et bouclier bonus coûtent chacun 5 à 15 % de prime en plus.
3Reprendre son bonusUn coefficient de 0,80 ou moins réduit la prime de 20 % et plus, à formule identique.

## Notre avis : le vol pèse plus lourd que l'accrochage
Sur un parc de véhicules garés dans la rue à Dakar, le risque qui coûte le plus cher n'est pas l'accrochage (50 000 – 200 000 FCFA) mais le vol (5 – 8 millions FCFA pour une berline). Entre une RC à 80 000 FCFA et une formule intermédiaire à 180 000 FCFA, l'écart de 100 000 FCFA se rembourse dès que la probabilité de vol dépasse 2 % par an.
— L'équipe Assurance Dakar

## Ce qu'aucune formule ne garantit
Aucune formule ne couvre la conduite sans permis, sous l'emprise d'alcool, en compétition, ni un conducteur non déclaré. Aucune formule n'indemnise non plus au-dessus de la valeur de marché du véhicule, sauf option valeur à neuf souscrite avant le sinistre.
— L'équipe Assurance Dakar

## Questions sur le choix de formule

## Quel est le prix d'une assurance tous risques à Dakar ?
En fourchette de marché : 250 000 à 600 000 FCFA par an pour une berline et 400 000 à 1 200 000 FCFA pour un SUV ou un haut de gamme, franchise de 50 000 à 250 000 FCFA.

## La formule intermédiaire couvre-t-elle mes accrochages ?
Non : les dommages de circulation à votre véhicule restent à votre charge. Elle couvre les tiers, le vol, l'incendie et souvent un bris de glace limité.

## À partir de quelle valeur de véhicule le tous risques se justifie-t-il ?
Autour de 5 millions FCFA de valeur de marché, avec un ratio prime/valeur inférieur à 10 % et un stationnement sécurisé. En dessous de 3 millions, la formule intermédiaire est plus rationnelle.

## Peut-on passer d'une formule à l'autre en cours d'année ?
Oui, par avenant : la prime est recalculée et proratisée. Le passage vers le haut est immédiat ; vers le bas, il s'applique généralement à la prochaine échéance.

## Pour aller plus loin
[Assurance tous risques à Dakar*Garanties, franchise, exclusions*](https://assurance-auto.dakar.express/tous-risques/)
[Formule tiers + vol et incendie*L'alternative intermédiaire*](https://assurance-auto.dakar.express/vol-incendie/)
[Franchise d'assurance auto*Le levier qui ajuste la prime*](https://assurance-auto.dakar.express/guides/franchise/)
[Prix de l'assurance auto à Dakar*Toutes les fourchettes de marché*](https://assurance-auto.dakar.express/prix/)

## Questions fréquentes

### Quel est le prix d'une assurance tous risques à Dakar ?

En fourchette de marché : 250 000 à 600 000 FCFA par an pour une berline et 400 000 à 1 200 000 FCFA pour un SUV ou un haut de gamme, franchise de 50 000 à 250 000 FCFA.

### La formule intermédiaire couvre-t-elle mes accrochages ?

Non : les dommages de circulation à votre véhicule restent à votre charge. Elle couvre les tiers, le vol, l'incendie et souvent un bris de glace limité.

### À partir de quelle valeur de véhicule le tous risques se justifie-t-il ?

Autour de 5 millions FCFA de valeur de marché, avec un ratio prime/valeur inférieur à 10 % et un stationnement sécurisé. En dessous de 3 millions, la formule intermédiaire est plus rationnelle.

### Peut-on passer d'une formule à l'autre en cours d'année ?

Oui, par avenant : la prime est recalculée et proratisée. Le passage vers le haut est immédiat ; vers le bas, il s'applique généralement à la prochaine échéance.

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Contact : Assurance Dakar, [À compléter], Dakar, Sénégal — contact@assurance-auto.dakar.express